互联网思维模式创新经营团险，即开发一款团险承保APP，客户通过APP可为每位家庭成员设计选择不同的保险方案，投保人与被保险人关系明确限定为本人、父母、子女关系，被保险人人数不得少于3人，在产品上可设计为寿险、小额重大疾病险、意外险等，这样的产品让团险业务变得简约、快捷。

　　随着国内金融市场的不断发展，保险作为现代金融体系中最具活力的部分，日益成为国内金融行业的中坚力量。其中，团险作为我国寿险的起步，在较长的一段时间内作为主承保方式引领中国保险行业的发展。

　　“曾经一度作为保险公司主要收入来源的团险业务，现在却面临成本高、收益低、增长乏力的发展压力。比如，政策的持续调整不断挤压传统团险市场空间，在校学生全部划归城镇医保范围、旅行社责任险转为全国统保等政策调整，都对团险业务规模造成了冲击；同业竞争加剧严重挤压团险业务的利润空间；销售队伍的人员素质无法顺应行业的发展。”中邮人寿保险有限公司运营部副总经理吴旭东深谙团险业务发展中面临的各种挑战，“但如果用互联网模式思考团险，就会让这项业务变得简约、快捷。”

　　据了解，中国保监会《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》规定，团体是指法人、非法人组织以及其他不以购买保险为目的而组成的团体，投保人可以是特定团体中的自然人。团体保险的被保险人在合同签发时不得少于3人，特定团体成员的配偶、子女、父母可以作为被保险人。

　　“目前，如果是以家庭作为团体来投保，再按照团险管理模式操作，流程会变得非常复杂，不易操作。而团体保险的特点是保障结构更灵活、费率相对较低，相对于个人保险产品来说，可以更方便、灵活给客户家庭组合险种并集中承保。”谈起以互联网思维模式创新经营团险的初衷，吴旭东希望有更多个体通过团险方式一次性购买险种齐全且价格相对实惠的保险，“如果我们利用互联网思维开发和建设团险承保的APP，投保人与被保险人关系明确限定为本人、父母、子女关系，被保险人人数不得少于3人，在产品上可设计为寿险、小额重大疾病险、意外险等，这样的团险产品就可以在邮政网点销售。”

　　在具体操作层面，邮政网点的理财经理可以根据客户家庭情况，在APP上为每位家庭成员设计选择不同的保险方案，相对个人保险而言，实惠的保费会更具吸引力。此外，在邮政网点同意购买储蓄型保险产品的客户也可以给自己或家人增加意外等保障，形成家庭团险保单。同时，通过互联网模式，还可为家庭旅游等短期出行提供家庭团险服务，承保后可通过电子方式向投保人提供团险保单和每个被保险人保险凭证，这样可以有效提高团险销售的数量和额度。

　　“目前，各保险公司经营团险模式都是法人团险，业务管理基本都采用法人指定一个联系人，填写团险投保单、被保险人名单和法人资质材料，由保险公司在团险系统进行录入、复核和核保审批，再打印保险合同和被保险人保险凭证，整个流程需要3～5天。”面对眼下团险业务的操作不便，吴旭东呼吁相关部门对这项业务给予足够重视，“这个创新的成本是互联网技术的开发成本，按照现在系统客户化需求、APP、OCR和影像系统等技术，预计投入在数百万元。而经营开展后，按照现在邮政代理销售额度增幅进行评估，经积极营销后，团险业务收入可拉动整个中邮保险业务收入增长至少1%，即实际销售额可达30亿元以上。”

　　国务院推动保险业发展政策不断出台，彰显了国家加大保险业改革发展的力度和鼓励商业保险发展的决心，给团体保险业务的发展创造了良好的政策环境。如何利用好团险自身优势进一步拓展市场，将是中邮保险团险业务未来发展的关键。