□李进军 

    伴随互联网金融的快速发展，商业银行营业网点的发展模式也在不断变化。笔者梳理了广州市一些商业银行近年来在网点转型方面的做法，结合邮储银行广东省广州市分行的发展实际进行了深入思考，希望能为基层网点转型发展提供借鉴。 

    近年来，广州市内商业银行对网点转型发展的探索从未止步。以中国农业银行广州分行为例，2003年就完成了储蓄所的撤并工作，实现了由分理处向二级支行的转型。2006年前后，离行式自助银行开始兴起，农行广州分行大规模建设离行式自助银行，其数量约为营业网点的两倍。2008年，农行广州分行启动零售信贷业务下沉工作，要求所有营业网点的客户经理都具备信贷从业资格。后来，随着互联网金融，特别是手机银行和第三方支付的普及，客户对于现金的依赖程度越来越低，农行广州分行又开始探索轻型网点，即在全功能型网点的基础上去掉现金业务功能。 

    2013年，互联网金融方兴未艾，民生银行大力发展社区银行，开启了对营业网点新模式的探索。与农行的轻型网点不同，社区银行更注重业务推广和简单的线上产品营销，主要为客户提供电子账户开立、线上理财购买、贷款申请等服务，不能办理其他柜面业务。 

    经过简单的梳理不难发现，近年来，商业银行营业网点的转型主要分为两条线，一条线是调整服务功能，另一条线是发展自助银行、社区银行等营业网点的补充形式。 

    截至2022年底，邮储银行广州市分行拥有营业网点62家，点均存款6.3亿元、点均员工8.74人、点均营销人员（含行长、大堂经理）3.89人。2020年初，广州市分行开始进行零售信贷业务下沉，将“三农”、小微企业团队人员下沉到营业网点，负责零售信贷客户的综合营销。 

    营业网点作为银行最基础的经营单元，其战斗能力体现了企业的核心竞争力和可持续发展能力。早在2020年，邮储银行总行就已经明确网点转型是关乎邮政金融生死存亡的全网系统性工程，要求切实做好网点系统化转型工作，实现“五化”（特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化）转型，达到“提升客户体验，提高网点效能”的目的，将网点打造成利润中心。对广州市分行来说，当务之急是网点赋能，打造综合性、全功能型的营业网点。随着客户金融需求的多元化发展，现在的银行网点如同“军事基地”，都是独立的作战单元，全功能型网点不但可以更好地满足客户多元化需求，通过交叉营销提高获客效率、降低获客成本，还可以打破条线壁垒，在一定程度上弥补“部门银行”的不足。 

    邮储银行打造全功能型网点不能所有网点“一刀切”，都开办对公业务，还要从人力资源实际情况出发，结合网点客户结构、资源禀赋和周边潜在客户群体有序展开。对于零售信贷业务下沉工作，邮储银行的零售信贷业务发展和壮大的历程有自身特色，要充分发挥传统专业队伍的作用，也要和网点各项业务的发展相互融合。同时，营业网点自身的力量也要充分发挥，营销人员要压实零售信贷业务发展责任，不仅要具备零售信贷资格，更要有经营实绩。基层干部要把其底层逻辑给员工讲清楚，在关注业务指标的同时，更要做好基础管理工作，这样才能提高可持续发展能力。 

    网点赋能后，缺员将是困扰很多基层单位的突出问题。各分支机构要将这个问题作为主要矛盾抓好抓细，一方面优化一级支行数量，加大一级支行扁平化力度；另一方面，着力提高二级支行行长的经营管理能力。如果将营业网点比作“一体”，那么线上产品和营销人员就是“两翼”，而“两翼”则是实现从“坐商”到“行商”的决定性因素。