“我提出的建议，其实是顺应互联网金融发展潮流，能对目前现有的银行卡产品形成补充，希望对加快银行自身虚拟银行卡产品试点有所裨益。”邮储银行安徽省淮南市分行网络金融部总经理陈敏这样解释自己提出的“尽快开始邮储银行虚拟银行卡试点”的点子的目的。该点子在集团公司2018年第一批金点子评选中获评为金点子。

　　陈敏介绍说，虚拟卡是一种在已有实体卡主账户下设置的无实体介质的卡产品，依附于实体卡片，主要凭卡号、有效期等信息完成网上支付类交易操作。“这是业界的一种通俗定义，因其发展较快，不断有新的概念及元素加入，尚无准确定义。”陈敏补充道，“目前，第三方支付机构先后推出了自有的虚拟卡品种，而各商业银行或依托实体卡发放虚拟卡，或利用线上渠道发放独立的虚拟卡品种。”在陈敏看来，推出虚拟卡产品，已是当前邮储银行银行卡类业务发展迫在眉睫的需求。

　　中国互联网中心发布的《2018年第42次中国互联网络发展状况统计报告》数据显示，手机支付用户规模增长迅速，目前已达到5.66亿户，网络支付已成为网民使用比例较高的应用之一。陈敏认为，如果能通过虚拟卡打通网络申请的渠道，必然会大大提升邮储银行的发卡规模和移动支付应用效率。

　　陈敏进一步剖析。以当前的情况而论，邮储银行的电子账户（依托于邮储I类账户），虽然通过技术的升级，实现了部分虚拟卡的功能，但从其功能的全面性方面来看，与实体账户功能基本一致的虚拟卡仍有一定的差距。如依托邮储I类账户的电子账户，离开电子银行客户端无法使用，直销银行开立的电子账户尚不能转入绑定卡资金等。在下一步的发展中，陈敏认为仍需从以下几个方面加强虚拟卡的发展工作。

　　加强产品开发。通过对标学习同业先进经验，在符合《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》《银行卡业务管理办法》等规定的前提下，在卡内加入独立的虚拟卡号、有效期、标识码及安全码等信息，且可随时进行开立、暂停、销户等操作，同时，可以作为结算工具绑定第三方支付、快捷支付等应用场景。对照其他商业银行，在充分论证的基础上推出虚拟卡产品。

　　加强科技创新。通过对现有网上银行及手机银行持续改进，在其中加入虚拟卡的相关模块，建立完整的虚拟卡开户、余额查询、绑定卡维护、账户密码重置、绑定电子银行、支付额度控制等基础功能。陈敏进一步阐述，要合理进行流程优化，尽可能地缩短各个流程，给客户以方便快捷的使用体验。

　　加强平台搭建。在网上银行、手机银行、微信银行等自有平台之外，加强同第三方支付机构、即时通讯企业、互联网企业等机构的合作，实现多方共赢，打造虚拟卡发展及使用的应用场景，开放虚拟卡申请接口，试点第三方开卡的发卡方式，尽快提升邮储虚拟卡的客户规模。

　　加强安全管理。建立较为严格的电子支付制度，通过技术手段，加强对客户真实身份的认证。通过设立交易限额、卡片有效期、多种验证功能结合的方式在支付时予以控制。陈敏表示，在不侵犯客户隐私的前提下，还可以通过对客户使用习惯、居住地区、收入水平等分析，建立客户支付行为分析模型，对可疑的使用行为及时采用短信及电话提醒的方式，必要时限制其支付行为，予以提醒或制止。

　　“我的这个点子就是希望能够打造创新优势产品，推动业务转型升级。”陈敏谈到虚拟银行卡的未来发展时强调道。