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邮政金融业务：邮政的一大财源 当竟争和电于替代新产品正使函件的业务量和 收入陷于停滞不前之时，一种方便、简捷和优质的邮政金融业务却成了一个有待开发且大有 可为的产业。通过提供现代化的邮政金融业务，许多邮政可以从中大幅度增加收人，邮政金融业务确实是一个越来越重要的财源。 邮政金融业务历来是邮政所提供的众多产品中的一种。现在有160多个邮政提供基础的邮政金融业务，这些业务包括邮政汇票业务、资金转账业 务、邮政支票业务和邮政储蓄业务等。有一些邮政在其邮政金融业务的产品清单中，还有其他一些业务项民 如养老金支付业务、信用卡业务、人寿保险业务和消费贷款业务等。在这方面，如果国内法 令许可，邮政甚至可以经营一个真正的银行。
对于许多邮政来说，邮政金融业务的平均收人
占整个邮政收入的 25％至 35％。有一些邮政甚至认为，这些业务最高能达到整个 在巴西偏远的社区，新开办的邮政金融业务正在使许多邮局重获新生。有些邮局营业额增长了40％。 不可缺少的业务 法国邮政在市场上极为活跃，其邮政金融业务 占邮政集团营业额的 23％；对此，法国邮政感到非 常自豪。一共拥有23个地区金融业务中心局、7100 名金融业务顾问和专家、17000个业务网点，邮政 储户的人数高达 2800万，其中 1200万为活跃储户。 这些活跃储户的存款余额约2000亿欧元，为邮政 带来的银行纯利息收益达40亿欧元。 最近，在邮政支票业务、储蓄业务和人寿保险 业务的基础上又增加了住房贷款业务和养老金业 务。现在，法国邮政设想要开办消费贷款业务、不 需要预先储蓄的不动产贷款业务以及火灾等各种 意外事故保险业务。其目标是：通过向客户提供那 些他们目前只能在银行获得的且正在蓬勃发展的 业务，使邮政赢得这些客户。 法国邮政金融业务客户部经理 Patrick Wemer 先生在论述业务发展时指出；“金融业务对邮政来 说是不可缺少的。在尚没有这项业务的地方要想尽 办法开办这些业务，因为竞争和放松管制己经缩小 了邮政经营活动的范围。”
瑞士邮政方面传达出的声音也是一样的。在瑞
士，邮政金融业务的营业额占整个营业额的 22％，
吕在2002年为62．87亿瑞士法郎，成为除邮件业务
外的第二大业务。面对2002年优先邮件和跨境国
际邮件的业务量略有下降的情况，而且电子替代产
品还能支持这种下降的趋势，瑞士邮政决定增加邮
政金融业务。瑞士邮政长期以来一直提供多种以账
务为基础的业务。从2003年5月开始，它
由于业务网点众多，而且数量往往比银行网点的数量多， 扭转局面 如果说法国邮政和瑞士邮政是属于那些长期 以来把自己的金融业务作为一种有力武器的邮政， 那么与之相反，另有一些邮政，它们在服务质量和 技术方面不敢阔步前进，却任凭私立银行和私营公 司在汇款市场上长驱直入。
尤其在许多发展中国家，竞争是实实在在存在
的，因为邮政部门无力提供快捷可靠的汇款业务、
邮政储蓄 由于电子替代产品而造成的邮件业务量的下降，促使邮政部门开发自己的邮政金融业务。从2003 年5月以来，瑞士邮政己经提供了抵押贷款业务，并希望不久能提供商业贷款业务。 邮政业务实现现代化 另外，邮政事业在蓬勃向前发展。从巴西到老 挝人民民主共和国，中间经过伊朗伊斯兰共和国、 贝宁、突尼斯，发展中国家的邮政主管部门开始实 行各种金融业务现代化计划，以便扩大邮政所提供 产品的种类和服务范围。由于基础设施覆盖面很广，人们又争向偏远地区居民开展工作，而且大家 都有要遵循普遍服务原则的愿望，各国邮政看到邮政事业发展的大门正向他们敞开，他们是可以大有作为的。 为了支持这些国家，万国邮联也采取了一些有 组织的行动。从 1999年北京大会以来，万国邮联 通过了一项以邮政金融业务为中心的行动计划，而 且明确规定了各项目标。据此，邮政经营理事会的 一个项目组努力为各国邮政提供了必要的指导和 资金，以便他们能开办优质邮政金融业务并在这个 有发展前景的市场中占领应有的位置 。 一切行动都是围绕着质量问题展开的。首先要 对业务进行精心的设计，制定以客户需求为中心的 长期战略，而且要有一个牢固的但不一定是复杂的 技术基础设施作为后盾。 日本邮政公司邮政储蓄局国际事务局长、新任 “邮政金融业务”项目组主席Tetsuo Onda先生认 为，业务质量是成功的决定因素，尤其对处在放松 管制环境中运营的各国邮政来说更是如此。各国邮 政必须投入足够的人力和财力，采用尖端的科学技术，确保所提供的业务达到非常高的水平，他说。 Onda先生对项目组和各分项目组迄今为止所 开展的工作和己经完成的工作表示满意。除了己经出版的、可供各国邮政在开办和改善邮政金融业务 时使用的邮政支付业务协定及其细则、质量标准以 及邮政金融业务各种手册和指南以外，Onda先生强 调指出，由于采用了万国邮联的国际金融系统 (IFS），各国邮政在电子汇款方面取得了显著的进展。这项在2000年推出的能为发送国际邮政汇票 提供方便的系统，确实使这项业务在许多国家里放 慢了萎缩的进程。 制定的标准 对汇款业务来说，快捷和可靠是最重要的。因 此项目组竭尽全力简化邮政支付业务的相关法规， 并使邮政部门在遵守业务标准、甚至在制订业务标 准方面负起应有的责任。 与此同时，万国邮联制定了一部质量宪章，具 体规定了电子邮政汇票和纸质邮政汇票必须达到 的业务质量。到目前为止，已经有57个国家签署 了这部宪章，而且有42个国家在签署时没有提出 任何保留。
瑞士邮政金融公司国际邮政关系处处长、邮政
经营理事会“质量和规章”分项目组主席Jean-Luc
Demierre先生认为，这部宪章非常重要，因为它白
纸黑字地阐明了消费者在跨境汇款方面的需求，并
重述了各签字国对这些需求应承担的义务。消费者
的需求这 但是，要使宪章真正有效，只有相关条款切实 得到遵守。因此，国际局将向签字国派出检查团， 以便核实诸如互换局是否在规定时限内向相关邮 局寄发汇票等工作。Demierre先生说，这样邮政业 务要接受不同的独立机构的质量检查，“我们也处 于各方的监督之下，我们要经得起检查。” 邮政金融业务，一切以质量为中心。 邮政储蓄：一项有待发展的业务 邮政储蓄业务往往被称作邮政金融业务的中 心，它也是一项难于开办且最为复杂的业务。因此， 为那些要推出开办邮政储蓄或邮政银行业务计划 或者要提高现有业务质量的发展中国家的邮政主 管部门，拟定了一份简单的模式，供它们使用。 由德意志联邦邮政银行（Deutsche Postbank AG）万国邮联事务联络局局长、万国邮联邮政金 融业务专家 Marietta Auer女士拟定的这份模式，推 荐了一种可以创办简单而优质的邮政储蓄或邮政 银行业务应遵循的程序。 Auer女士认为，许多打算开办邮政金融业务的 邮政主管部门，很可借从一开始就选错了道路。“一些邮政主管部门往往投入太多的精力，花费太多的资金去寻找一种技术解决方案，而这种方 案一旦被采用，往往会与邮政想要提供的业务不能兼容，或不相适应。” 战略第一 Auer女士承认技术确实很重要，但她还要强调 制订明确商业经营思想的重要性。第一步要做的是 市场分析、客户需求的确定、相关邮政当前所面临 形势的分析以及能够吸引客户的产品和业务的开 发等。然后，按照所确定的商业经营思想，选用相 应的电子技术解决方案。Auer女士说：“如果商业 经营思想考虑得周全，企业的战略一般可适用25 年，而所使用的电子技术设备往往5年后就要更换。” 伊朗伊斯兰共和国邮政主管部门目前正在按 邮联推荐的模式草拟伊朗邮政银行现代化方案。 Auer女士很认真地关注事态的进展，因为，这个方 案的成功将有利于在世界更大范围内开办邮政金 融业务。 巴西：成功的典范 在巴西1.72亿人口中，两年前有4500万人没 有储蓄账户。而且，更有甚者，在1750个城市里 根本就没有银行业务。巴西邮政较好地抓住了政府 正要弥补这方面空白的机会，而且也懂得巴西人民 对邮政的高度信任，因此做出决策，认为进军邮政 储蓄市场的时机己到。现在巴西邮政正在品尝邮政 储蓄业务带来巨大收益的喜悦。 与爱尔兰等一些邮政一样，巴西邮政也与一个 金融机构一起共同经营邮政储蓄业务。仅仅为了与 邮政联营，巴西最大的银行Bradesco银行，向巴西 邮电公司的保险箱内投人了7500万美元。这笔资 金等于是投资的巨额回报。因为大家都知道，巴西 邮政为开办这项邮政金融业务投入了8000万美元。 在经营了一年半以后，巴西邮政估计这些新业务每 月可为它带来100万美元的收益。
巴西邮政银行行长Benedito Rodrigues Filho先
生认为，邮政金融业务在该国取得了飞速的发展，
而且使很小社区里的许多邮局得以生存。Rodrigues
先生声称：“平均算起来，办理邮政金融业务的邮
局，其业务量增长40％。其中有一些增长了100％。” 自从邮政金融业务开办以来，己经有50多万 人开立了账户。巴西邮政给自己规定的目标是，在 今后 3年内要增加 300万客户。Rodrigues先生认为， 这个数字是完全可以达到的。“老百姓是非常满意 的，而且我们还开办了个人贷款和商业贷款等新业 务。现在我们正盯着下一个目标：信用卡业务。”
伊朗邮政对其零售网点进行了现代化改造，
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邮政收入的 65％。邮政汇款业务每年在全球的业务量达 100亿美元，邮政储蓄
业务在全球拥有7亿储户，储蓄余额高达
300亿亿美元，这些都是属于高赢利的业务，这里还没有算上养老金支付业务。
与本国
最大的金融机构中的一个机构合作，开办了抵押贷
款业务。瑞士邮政还希望在其所提供的业务产品
中，再增加向公用机构贷款业务以及向中小企业的
商业贷款业务。它也不隐瞒自己的打算，即成为像
德意志Postbank AG银行和新西兰 Kiwibank银行
一样真正的银行。
业务、小额贷款业务以及消费者需要的其
他现代业务。一些大型汇款速递公司，如westem
Union西联汇款公司和 Money Gram公司，还有许
多在地区范围内经营的小型公司，它们善于利用发
展中国家这方面业务的空白，扩大自己的市场份
额，甚至不借高昂的业务成本。在不少的国家里，
邮政局所的经营情况良好，充分利用四通八达的邮
政网络，提供各种邮政业务。
几年发生了巨大的变化，而许多国家的邮
政主管部门并没有意识到这种变化，他说。