多渠道 强把控——看江西省分行创新小微金融服务模式
记者 王楚芸 江西记者 汪国勇   2017-05-17   来源:中国邮政网

  4月28日9时,邮储银行江西省鹰潭市贵溪支行信贷员童玲踏上客户回访之路,目标是距鹰潭市区100多公里的文坊镇上的江西方格食用菌有限公司——一家邮储银行“财政惠农信贷通”客户。沿途都在修路,原本40分钟的车程花了一个半小时才颠簸到达。童玲晕车有点儿厉害,但她顾不上休息,抓紧时间回访客户,然后返回支行,简单吃点午饭后又赶往另一客户处。

  这是江西省分行信贷员服务客户的常见场景,也是江西省分行坚守服务“三农”、扶持小微企业发展定位的缩影。在帮助众多小微企业渡过难关、扩大生产的同时,江西省分行近三年来也得到了长足发展,各项贷款结余突破千亿元,年均贷款增速高达48.84%,贷款增量和增速均位居江西省银行业前列,而不良贷款率仅为省内同业平均水平的1/5。在构建多层次、广覆盖的小微企业金融服务体系方面,江西省分行形成了颇具特色的小微金融服务模式。

  践行普惠金融

  将服务“三农”作为事业

  刚下过雨,江西方格食用菌有限公司偌大的种植基地内阴凉而湿润,成千上万的菌棒在发酵,食用菌长势喜人。“我们不仅自己种,还将菌棒交给周围农户,指导他们一起种,带动220户农户户均增收2700余元。”该公司副总经理张超告诉记者,“两年前,我们急需资金扩大生产规模时,邮储银行为我们发放了‘财政惠农信贷通’贷款,帮助我们实现了致富梦。未来,我们要在周围村镇建立小型的食用菌基地,带领大家一起致富。”

  江西是农业大省,像方格公司这样心怀致富梦的企业有很多,但涉农业务烦琐、风险大、利润薄,部分追求营利性、安全性的商业银行对“三农”和小微企业信贷心存畏难。

  “我们一直致力于用金融手段破解城乡二元结构难题。”江西省分行行长肖天星告诉记者,该分行与10多个党委、政府部门和50多个市、县(区)政府建立了战略合作关系,并联合担保公司、保险公司、现代农业龙头企业,搭建了银政、银担、银保、银企合作平台,引入多方增信机制降低“三农”金融服务成本,化解了涉农企业抵押担保难题。此外,该分行还成立了省、市、县三级分支行“三农”金融服务工作领导小组,在全省开展了金融服务“三农”百名干部下基层综合大调研活动,加强与省、市、县各级党委、政府涉农部门的沟通对接,全面掌握“三农”金融服务新需求。

  像方格公司这样的新型农业经营主体已成为现代农业转型的主力,但资金依然困扰着他们。江西省分行为此与政府合作,在全国邮储首创推出了“财政惠农信贷通”助农融资新模式,由政府筹集财政风险补偿资金存入银行,银行按不低于8倍的额度放大,向农民合作社、家庭农场、种养大户等新型农业经营主体发放无抵押、无担保贷款。同时,还开发了林权抵押等贷款,将大型农机具、土地流转收益使用权、农房产权等纳入抵押物范围,消除抵押物瓶颈,有效激发了“三农”金融需求。截至2016年末,江西省分行涉农贷款余额超过404亿元、年净增超106亿元、增长超35%,累计惠及“三农”客户超过55万人次,其中面向新型农业经营主体累计发放超1.5万笔、金额超58亿元,列全国邮储第一位。

  借助外部合作

  拓宽小微融资渠道

  “在企业发展的关键时期,是邮储银行的贷款支撑我们渡过了难关。” 江西康达电梯有限公司董事长闵文辉告诉记者,2014年由于抵押物不足贷不到款,该公司面临资金链断裂的风险,此时江西省分行首创推出的“财园信贷通”贷款帮了大忙。该贷款引入政府增信机制,由政府财政、企业所在工业园区按1:1的比例筹集企业贷款风险保证金存入银行,银行按一定系数放大后,给中小微企业发放无抵押的低息流动资金贷款。康达电梯很快拿到了450万元“财园信贷通”贷款,顺利渡过了难关,目前年销售收入达1.3亿元。截至4月底,该公司在邮储银行的贷款结余达2625万元,其中“财园信贷通”贷款结余达800万元。

  “财园信贷通”贷款除具有弱担保属性外,还是政银合作的典型。该模式破解了财政资金使用绩效问题、银行担心小微企业风险的问题以及小微企业财务管理不规范、企业社会诚信体系难建立等一系列难题,实现了小微贷款的商业可持续发展。

  江西省分行还与省工信委等多个政府部门合作,先后推出了“技改贷”“创业园助保贷”等10多个低利率、弱担保的银政合作类贷款产品,业务结余超22亿元,业务规模列全国邮储第一位,搭建起政府提供政策支持、银行提供融资服务、担保公司提供融资担保、行业协会提供智力和组织保障的小微企业多方位综合服务生态圈。

  “小微企业贷款单笔成本高,只有采取批量化、集约化的处理方式,才能降低成本,提高效率。”江西省分行副行长王小荣说,建设特色支行、抓好各方联动、做强批量开发是该分行推进专业化和集约化的有力抓手。

  陶瓷是景德镇市的特色产业,江西省分行在景德镇市成立了陶瓷特色支行,给予单独考核和政策扶持,围绕陶瓷产业聚集区,专业作业、批量开发,客户最高可享受下浮10%利率优惠;同时,在全国邮储首创推出了陶瓷电商创业(贴息)贷款,纯信用、无须抵押,最高可享受50万元政府贴息,备受电商企业欢迎。

  目前,江西省分行已有特色支行18家,专心、专业、专注地为18类特色行业小微企业提供对口金融服务,小微企业平均融资成本显著降低。截至4月底,该分行累计支持小微类客户近23万人次,金额超920亿元,笔均332万元,小微企业的申贷获得率超过95%。

  创新风险防控

  全流程确保资产质量

  “我们支行的不良贷款率为零,这个纪录已经保持了3年。”抚州市金溪县支行行长吴志英自豪地说,该支行的每位员工都是把关人,每个客户的信息都摸得一清二楚。为保障资产安全,江西省分行建立了从产品开发到收贷全流程、全方位的风险排查体系,组织员工走出去开展常态化上门营销服务,客户为人如何、从事的产业前景怎样,信贷员知根知底。

  在放贷阶段,江西省分行要求信贷员注重关联企业的审查,防止企业过度融资;注重贷款用途的审查,防止贷款被挪用;强调授权授信制度的执行,杜绝违规操作的越权行为;强调抵押品的合法、有效、足值性审查,增强第二还款来源的可靠性。在贷后阶段,该分行组织多个部门联动对存量业务进行全方位“体检”,深入排查风险隐患,各分、支行每天开展逾期贷款客户监测,风险管理部每周开展机构和产品风险监测,授信管理部每季开展行业风险监测和重点关注客户监测,多管齐下提示防范风险。

  从小额信用贷款到小企业法人贷款,从“纯抵押”贷款到“纯信用”贷款再到综合金融服务,从单点式发展到依托特色支行和产业链开发的集约式发展,江西省分行不断创新探索,走出了一条商业可持续的小微金融服务新路。

编辑:丁位方