安徽市邮政储汇局 尹华林

一、市场定位

　　 我国经济体制改革的目标是建立社会主义市场经济体制，金融体制改革方向是建立一个高效率、优质，按市场规律动作的金融体系。邮政金融开办以来，多政府行为，少市场行为，严重滞后于经济改革、经济发展。为此，明确邮政储蓄银行的市场定位和构建是十分必要的，它关系到邮政金融的改革方向，关系到邮政储蓄银行能否真正建立现代企业制度，健康发展。现代金融企业制度是邮政储蓄银行稳健发展的关键，是根本。权威的观点认为，邮政储蓄银行应由邮政独资。事实说明，单一的产权制度易导致僵化的公司治理结构，无法适应日益加剧的市场竞争环境。邮政独资办金融是我国计划经济体制下专业银行的翻版。日本邮政储蓄历来享有“政府第二财政预算”的美名。1998年6月12日《中央省厅等改革基本法》规定：废除邮政储蓄奖金在奖金运用部的寄存义务，实现奖金的全额自主运用。邮政省将在2001年4月实施邮政储蓄奖金的全额自主运用。邮储奖金已经实行自主运用并且发展得很好的国家有新加坡、英国等。中国邮政储蓄银行遵循市场规律自主经营才会顺应我国经济改革与世界邮政储蓄发展的潮流。现在，邮政金融无论是硬件还是技术、人员、管理等软件都难与国内银行相媲美，何以在外资银行大举进入后立足。邮政储蓄银行必须高起点，以“安全性、流动性、效益性、公益性”为经营原则，聘人按素质、用人按能力、运用资金按效益，追求自身利润的最大化，建立现代金融企业制度。

二、发展模式

　　 中国邮政储蓄银行发展模式由其市场主体定位决定的。

1. 组织机构

　　 人民银行的邮政储蓄改革方案认为银行的资金运用主要在于邮政及相关行业。按此思路，邮政储蓄银行应当由邮政、中国电信集团、中国联通集团公司等共同出资组建为妥，邮政可以控股。银行的一切经营活动严格按照《公司法》和《中国人民银行法》、《商业银行法》及相关的法律法规的要求去动作，条件成熟后向社会募集资金。这是一个“双赢”方案：邮政储蓄银行可以充分利用电信等行业的通信技术，而对方可以享受邮政储蓄银行的资金优惠；既有利于提高我国加入WTO后邮电行业的竞争力，也有利于邮政储蓄银行在真正走向市场前有一个过渡期。这种经营模式中国早有先例并且发展得很好，如光大集团控股的光大银行，招商集团下的招商银行。邮政储蓄银行最高核心机构是董事会，由出资者组建，实行一级法人制度；国家邮政储汇局改组为总行；各省市邮政储汇局必组为省市分行；各邮政储蓄网点必组为营业机构。银行的网点设置必须遵循经济原则，测算盈亏平衡点，集约经营。邮政可以基层网点作为其投资的一部分，但是经营人员、利润核算必须分开以利于邮政储蓄银行自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束。

2. 业务

　　 随着存贷利差的缩减，中间业务成为各家银行收入的主要增长点。中间业务无需动用银行资金，低风险，稳收益。竞争力主要在于银行的技术支撑和员工的智慧、热情，在于员工卓有成效地提供给客户的服务质量。邮政储蓄银行要抓紧引进高素质人才，利用邮电行业的技术优势和人才优势，努力提高承诺、划转、代理等中间业务比重；依托于邮政集传递实物流、货币流、信息流三位一体的通信网络优势，广泛开展电子商务。遵循“四性”经营原则，中国邮政储蓄银行的奖金主要投向通信行业和居民消费领域。负债主要是集腋成裘，吸收居民小额中外币储蓄存款。经营中要吸取我国国有商业银行粗放经营模式的教训，在资产质量不断优化的同时扩大业务范围和经营规模，追求质与量和谐一致的可持续发展。

3. 人员

　　 银行是高负债高风险的特殊企业，员工要有良好的现代知识结构，要懂经营、会管理，懂业务、会操作，懂理论、会实践。中国邮政储蓄银行董事会，制定银行章程及重大经营决策，选拔、聘用经营能力强，政治素质高的行长，由行长聘用各级经营管理人才。当今，知识经济浪潮和世界一体化潮流，金融市场的激烈竞争，经营合业化潮流，日趋复杂的金融创新要求银行员工综合素质更高。现在我国大部分从事邮政金融工作的员工熟悉邮政业务，但对金融知识掌握不够。邮政储蓄从业人员的学历结构，高中及以下占79.85%，大专占16.57%，大学及以上仅占3.58% (1999年数据）。当务之急，一方面加强对现有人员的培训，择优上岗；另一方面要加快复合型人才的引进。■